Verzekeren naar gebruik, consumeren naar behoefte

Er zijn tegenwoordig allerlei initiatieven om dingen te delen. En dat is mooi! Want als je elektrische boor alleen maar spinnenwebben zit te vangen in de garage, kan je ‘m beter verhuren aan iemand die er wel wat aan heeft. Maar hoe zit het met de verzekering als in dit proces het één en ander stuk gaat?

Het is een behoorlijk ingewikkeld dilemma. Als iemand eigenaar is van een boor is aansprakelijkheid geen punt van aandacht. Maar voor een deelboor ligt dit anders. De eigenaar en de gebruiker zijn vaak niet dezelfde. Bij welke verzekeringsmaatschappij moet je aankloppen als deze stuk gaat? Vaak keert een verzekeraar niet uit als de boor middels een deelplatform is verhuurd. En gaat het eigenlijk om een privéverzekering of om een verzekering voor zakelijke verhuur?

Voor verzekeringsnemers is het belangrijk om deze kwestie op te lossen, want het kan maar zo gebeuren dat de veroorzaker en de schadelijdende partij qua verzekering tussen wal en schip vallen. De opmars van de deeleconomie is echter niet te stuiten en verzekeraars hebben daarom producten ontwikkeld die passen op de huidige deelsituatie.

Airbnb

Airbnb is een mooi voorbeeld van de problematiek rond verzekeren in de deeleconomie. Het is een ontzettend populair verhuurplatform en veel huiseigenaren stellen hun pand beschikbaar om wat extra euro’s te verdienen. Veel verzekeraars beschouwen ’Airbnben’ echter als een vorm van zakelijke verhuur en dekken daarom geen schade via de inboedel- of opstalverzekering. In de eerst jaren was verzekeren dan ook een groot issue.

Een aantal verzekeraars heeft Airbnb verhuur ondertussen expliciet opgenomen en hebben de dekking verruimd. Maar uiteraard heeft dit ook consequenties voor de hoogte van de premie. Overigens is enkel het verzekeringsproduct niet het enige issue. Verhuur via Airbnb moet namelijk ook mogen. Sociale huurders mogen hun woning niet verhuren via Airbnb. En ‘Airbnben’ kan ook lastig zijn wanneer het huis onderdeel is van een grotere VVE. Als de meerderheid van een VvE tegen het verhuren via Airbnb is, dan mag het verhuren niet. En geldt de verzekering dus ook niet.

De deelplatformaanbieders bieden zelf vaak ook oplossingen voor verzekeren. Airbnb biedt een ‘verhuurdersgarantie’. Als huurders iets stuk maken kan de verhuurder dit aangeven en bij goed bevinden van de tegenpartij wordt er uitgekeerd.

De gepersonaliseerde verzekering

De huidige verzekeringsoplossingen die worden aangedragen lijken tijdelijke fenomenen. Een ontwikkeling die momenteel opgang doet in het verzekeringswezen is personalisatie. Verzekeringsproducten worden steeds meer niche producten die helemaal afgestemd zijn op het individu en op zijn of haar gebruik. In veel opzichten zijn dit soort maatwerkproducten ideaal voor de deeleconomie. Snappcar, een deelplatform voor auto’s, biedt bijvoorbeeld een automatische verzekering voor de tijd dat de auto gehuurd is. Als verhuurder hoef je dus niet bang te zijn dat je no-claimkorting in gevaar komt. Dat is echt een verzekering die gericht is op gebruik en niet op bezit.

Dergelijke verzekeringen zullen om veel technische kennis vragen bij een verzekeraar. Deze moet namelijk het profiel van de verzekeringnemer real-time kunnen koppelen aan het schaderisico dat huur van een product met zich meebrengt (het schaderisico van een KIA is bijvoorbeeld heel anders dan dat van een Lamborghini) en dit om kunnen rekenen naar een polis. Toch is dit wel waar zo’n beetje alle verzekeraars momenteel mee bezig zijn. Gepersonaliseerde verzekeringen gericht op het gebruik lijken dus de toekomst. En de deeleconomie is hier een belangrijke katalysator van.